Onlife. Ритейл будущего. Что нужно сделать сегодня, чтобы быть лидером отрасли завтра, стр. 44
В ближайшие годы наличие онлайн-идентификации, также известной как eID, станет новой нормой. Так называемые eID-системы могут создать новые прорывы в одобрении онлайф-потребительского поведения. Они могут изменить правила игры в ходе онлайфикации общества.
Правительства должны предоставить своим гражданам бесплатную систему идентификации в интернете, которую затем будут использовать общественные организации и частный сектор. В результате люди просто приобретут единую цифровую идентификацию, которая предоставит им доступ к целому ряду услуг, различающихся по уровню (требуемой) надежности и безопасности. Вы сможете использовать ее, чтобы открыть банковский счет, иметь дело с местными властями или совершать покупки в интернет-магазинах.
Уже есть примеры успешного принятия и внедрения национальных eID, особенно в Скандинавских странах. В Норвегии и Швеции имеются BankID, банки и правительство работают вместе в Дании. Электронное удостоверение личности в Эстонии позволяет людям путешествовать, голосовать, совершать операции по банковским счетам и входить в официальные правительственные базы данных, чтобы, например, ознакомиться с собственными медицинскими записями.
Биометрия
Использование биометрических идентификаторов, таких как отпечатки пальцев, распознавание лиц, сканирование сетчатки глаза и распознавание голоса, которые могут поддерживаться или не поддерживаться чертами характера, на самом деле ближе, чем можно подумать. До недавнего времени это было чем-то прямо из Джеймса Бонда, но новые технологии делают платежи через биометрические идентификаторы все более и более популярными.
Распознавание отпечатков пальцев используется с 2015 года в мобильных банковских и платежных приложениях. Эта наиболее популярная биометрическая технология поддерживается как iOS от Apple, так и устройствами на основе Android. Каждое высококачественное мобильное устройство имеет сенсор для отпечатка пальца. Однако способы использования датчика могут отличаться. Самые последние сенсоры принимают 3D-изображение одного пальца или нескольких, что повышает их надежность.
Оплата с помощью распознавания лиц или селфи легко реализуема с помощью камеры смартфона; другими словами, она уже широко доступна. Постепенно сканирование сетчатки или лица были добавлены к функциям последних смартфонов высокого класса (Samsung S8, iPhone X). Распознавание лиц обычно имеет встроенный «детектор живого пользователя». Чтобы предотвратить обман, Mastercard использует централизованную проверку на «selfie pay». Разблокировка Samsung S8 или iPhone X требует децентрализованной проверки личности.
Использование распознавания голоса для ввода инструкций или команд в смартфон становится более популярным, чем когда-либо. Аутентификация личности также чаще осуществляется через распознавание голоса. Одним из примеров является «голосовой банкинг» ING. С помощью распознавания голоса дается платежное поручение, которое затем может быть подтверждено отпечатками пальцев, пин-кодом или распознаванием лиц в банковском приложении. Голосовой банкинг предлагает возможность анализировать особенности голоса, чтобы проверить, действительно ли «правильный» человек отдает поручение.
И, наконец, поведение платящих клиентов все чаще используется для удостоверения платежей. Поведенческая биометрия — это общее название для проверки нескольких характеристик поведения, таких как скорость ввода слов, использование мышки или сенсорного экрана. Банки все чаще используют такую поведенческую биометрию в дополнение к олдскульным методам или биометрической аутентификации.
Покупка без кликов
Когда для оплаты используются личные данные и биометрические характеристики, это означает, что в традиционные и интернет-магазины пришла «покупка без клика». Google поэтапно внедряет данную технологию, используя преимущества опыта своего приложения Google Hands Free.
В пилотном режиме приложение позволяло пользователям Android мгновенно совершать платежи в магазине по ссылке с помощью своей кредитной карты. Нет ничего проще в использовании: вы просто сказали продавцу, что хотите заплатить с помощью Google, а затем он проверил, есть ли у вас учетная запись на Google Hands Free, соответствующая вашей фотографии и инициалам. Затем приложение Hands Free на вашем смартфоне подтвердило, что вы действительно в магазине — вам даже не нужно извлекать его из кармана или кошелька, а потом продавец одобрил платеж. Google прекратила эксперимент в 2017 году, но, несомненно, в свое время лучшие возможности этой программы будут применяться покупателями и магазинами [357].
На более позднем этапе камера распознавания лиц обязательно заменит помощника по продажам, выполняющего проверку. Тогда идентичность действительно станет валютой [358]. Возможно, уже в один из ближайших дней мы сможем просто подмигнуть и заплатить: заплатить и завершить проверку, сделав селфи и моргнув глазом.
Сдвиг
Фактический результат платежа без клика заключается в том, что процесс идентификации передвигается с конца к самому началу пути клиента. Онлайф-потребители начнут получать персонализированные предложения и индивидуальные консультации на этапах ориентирования и выбора. Кто-то может подумать, что способы оплаты, связанные с биометрией и личными данными, все еще футуристичны и не имеют отношения к реальности; правда в том, что такие способы предоставляют ошеломляющие возможности для потребителей и ритейлеров. Онлайф-потребители в восторге от удобства, продавцам нравится уменьшение риска.
Опасности биометрической идентификации
Однако мы должны проанализировать возможные опасности, связанные с идентификацией и оплатой с помощью биометрии — другими словами, не поддаваться полностью эйфории по поводу новых разработок в области технологий. Наиболее важными рисками являются безопасность и конфиденциальность. Сохраненный отпечаток пальца должен на 98 % совпадать со сканируемым для обеспечения безопасности, а это означает, что существует «степень вероятности», в отличие от пин-кода, где есть только правильный или неправильный вариант. Тогда становится существенным так называемый «детектор живого пользователя». Эта проверка установит, есть ли «живой палец» и «распознавание живого лица» (улыбка, подмигивание).
Риски конфиденциальности биометрической аутентификации состоят в том, что хранимые данные могут подвергнуться утечке или использоваться необоснованно и незаконно. Самым слабым звеном в этом процессе являются посредники, которые, к сожалению, все еще важны. Все биометрические данные будут храниться на строго охраняемых серверах, принадлежащих крупным игрокам международного рынка. Как бы то ни было, эти данные не утратили своей привлекательности для вороватых террористов или политических деятелей, заинтересованных в злоупотреблении ими в собственных интересах.
Биометрия на самом деле безопаснее, чем пин-коды, имена пользователей и пароли, — вещи, которые небрежные потребители, как известно, часто забывают. Опять же, они предпочли бы потерять свой пароль, а не отпечаток пальца или скан сетчатки глаза — эти биометрические данные нельзя изменить после потери или кражи.
Блокчейн-революция
Еще одна технология, которая может повлиять на наши будущие платежные средства, — это блокчейн (подробнее об этом в главе 2). Некоторые даже считают блокчейн новым интернетом.
Ключевой характеристикой платежного приложения блокчейн является то, что оно создает, кодирует и фиксирует каждое действие, платеж или транзакцию в «блок» данных. Эти блоки, однажды соединенные вместе, образуют «блокчейн — цепочку блоков», гарантирующую безопасные транзакции. Проникнуть в них просто невозможно.