Onlife. Ритейл будущего. Что нужно сделать сегодня, чтобы быть лидером отрасли завтра, стр. 42

Азартные шопоголики могут защитить себя с помощью новых технологий. В Детройте люди, знающие свои вредные привычки, могут установить приложение Splurge Alert, которое, используя геолокацию, предупредит пользователей о перерасходе и вхождении в опасную зону [350].

Есть и другие способы помочь уязвимым слоям населения: консультации, установление порогов бесконтактных платежей, проверка возраста при покупке определенных товаров. «Умные деньги» — еще один вариант: их можно потратить только на определенные, предварительно оговоренные предметы. Например, ежемесячная стипендия, которую я даю своим детям — студентам колледжа, — может быть потрачена только на учебники и ежедневные продукты питания, но не на игры или пиво в баре.

Война кошельков

К счастью, онлайф-потребители начинают понимать, что передача личных данных является частью процесса оплаты. В обмен на свою открытость они рассчитывают на возможность быстро и легко расплатиться. Стартапы и торговые экосистемы играют на этом желании потребителей платить с помощью цифровых кошельков и платежных приложений.

Цифровые платежные услуги доступны с ноутбука, планшета или смартфона, будь вы дома, в дороге или в магазине (онлайн и офлайн). Кошелек — это своего рода цифровая имитация физического кошелька, набитого монетами и купюрами, парой кредитных или дебетовых карт, билетом в театр на этот вечер и несколькими картами лояльности магазинов. В платежном приложении, как правило, есть только платежная опция; другими словами: вы можете синхронизировать все эти карты в одну, переводя в платеж только у одного провайдера в одном типе валюты.

Как кошелек, так и приложение должны быть «наполнены» соответствующей личной информацией и номером банковского счета при первом использовании. Правильное название для этого — «оплата по умолчанию». Некоторые кошельки и приложения позволяют зарезервировать деньги на необходимые платежи, чтобы ограничить сумму текущих расходов. После этого нет необходимости указывать какие-либо личные данные при совершении платежа.

Кошельки и приложения также являются популярным вариантом для всех видов бизнеса, когда нужно отследить баллы лояльности или проверить возраст. Онлайф-потребитель получает удобство благодаря быстрой денежной транзакции, но кроме того, кошельки и приложения помогают процессу ориентирования и выбора, способствуя конверсии магазинов и удержанию клиентов (интернет-) магазинов.

PayPal, Apple Pay и MasterPass от MasterCard являются наиболее знакомыми и известными примерами кошельков, которые позволяют потребителям совершать онлайн— и офлайн-платежи по всему миру. Во всем мире наиболее широко используются платежные приложения, большинство из которых принадлежат компаниями Uber, Starbucks, и те, которые везде используют китайцы, принадлежащие Alibaba (Alipay) and Tencent/WeChat (WeChat Pay). В Китае Starbucks и WeChat объединили усилия: вы можете использовать приложение WeChat для оплаты в магазинах Starbucks и купить другу латте, используя так называемый социальный подарок [351].

Многие интернет-магазины испытывают большие трудности, не успевая за огромным количеством новых инициатив. Смущенные и сбитые с толку, они начинают осторожничать, не принимая последних изменений игры. Это относится и к традиционным магазинам — им тоже трудно успевать за быстрыми изменениями в мире платежей. Тщательно следуя выжидательному подходу, они воздерживаются от необходимых инвестиций. Очень многие кассовые точки в магазинах сегодня просто не оснащены новейшими чиповыми технологиями, которых требуют цифровые кошельки и новые платежные приложения.

«Война кошельков» обязательно приведет к жестоким сражениям в течение следующих нескольких лет. Банки, платформы, рынки, (интернет-) магазины, поисковые системы и брендовые производители полностью осознают, что доступ к цифровому кошельку клиента равнозначен идеальным отношениям с потребителем и доверию. Кроме того, кошельки и приложения предоставляют возможность синхронизации программ лояльности. Поскольку они являются эффективными формами идентификации, ритейлеры могут использовать кошельки и приложения для персонализированных скидок клиентов.

Можно принять как данность то, что кошельки и приложения станут неотъемлемой частью ведения бизнеса на новых и существующих мировых торговых площадках. Как мы видели в главе 5, эти системы формируют новые розничные центры власти. Ни у кого нет лучшего понимания необходимости быстрой и легкой оплаты, чем у упомянутых гигантов. Это верный путь к долгосрочной потребительской лояльности, он помогает достичь оптимальной конверсии. Все эко-системы имеют теперь более или менее развитые собственные платежные предложения, призванные укрепить их господство над розничной цепочкой: у Amazon есть Amazon Pay, у Alibaba — система Alipay, у Apple — Apple Pay, Facebook использует Messenger, у Google есть Google Pay, компания Tencent/WeChat использует WeChat Pay, а у Samsung есть Samsung Pay.

Банки и кредитные компании: их роль в войне кошельков

Безумие охватило традиционные банки и страховые компании, которые теперь отчаянно пытаются компенсировать свое позднее вхождение в игру. Тот факт, что создание кошелька включает в себя гораздо больше, чем просто разработку платежного приложения — а оно у большинства банков есть, — представляет собой гигантскую проблему.

Взаимодействие между банками еще больше осложняет ситуацию в США и Европе. Странам с большим количеством различных банков сложнее заставить их всех сотрудничать. Именно по этой причине банки во всем мире изо всех сил пытаются остаться в гонке.

Подавляющее большинство банков предпринимает попытки адаптировать свои старые продукты к новой реальности. Финтех-стартапы сегодня оказываются гораздо более гибкими в ответ на измененные платежные «пожелания» (молодых) потребителей. У банков и фирменных кредитных карт зачастую нет альтернативы объединению усилий с этими новыми энергичными бизнесами, поскольку иначе они сталкиваются с непосредственной опасностью потери связи со своими клиентами в ближайшем будущем. В конечном счете они рискуют стать не более чем администраторами платежей бэк-офиса, обрабатывающими финансовые розничные транзакции [355].